「事業計画書を書いてください」――創業融資を申し込もうとしたとき、この一言で手が止まってしまう方は少なくありません。
「何を書けばいいかわからない」「どこまで詳しく書くべき？」「そもそも自分のビジネスで融資を受けられるのだろうか」。そんな不安を抱えている方に向けて、この記事では、大分で創業融資審査に通るための事業計画書の書き方を解説します。
事業計画書は単なる「融資のための提出物」ではありません。自分のビジネスを客観的に見つめ直し、実現可能な計画に落とし込むための重要なツールです。中小企業診断士の視点から、審査担当者が何を見ているのか、どうすれば説得力のある計画書になるのかを具体的にお伝えします。
なぜ事業計画書が必要なのか
融資審査における事業計画書の役割
日本政策金融公庫や大分銀行、豊和銀行などの金融機関で創業融資を申し込む際、事業計画書（創業計画書）の提出はほぼ必須です。
金融機関の審査担当者は、事業計画書を通じて以下の点を判断しています。
- 事業の実現可能性： 本当にこのビジネスはうまくいくのか
- 収益性： きちんと利益を出して返済できるのか
- 申請者の本気度と能力： この人に融資しても大丈夫か
つまり、事業計画書は「お金を貸してください」というお願いの根拠を示す書類なのです。計画書の出来が融資の可否を左右するといっても過言ではありません。
融資以外にも使える事業計画書
事業計画書は融資申請だけでなく、以下のような場面でも活用できます。
- 補助金・助成金の申請
- 取引先への事業説明
- パートナーや共同経営者との目標共有
- 自分自身の行動指針として
一度しっかりとした事業計画書を作っておけば、さまざまな場面で応用が利きます。
事業計画書に書くべき項目 ― 基本の8項目
事業計画書のフォーマットに決まった形式はありませんが、日本政策金融公庫が公開している「創業計画書」のテンプレートが最もスタンダードです。このテンプレートに沿って、必要な項目を解説します。
項目1：創業の動機
審査担当者がここで見ているポイント：
– なぜこの事業をやりたいのか（情熱・思い）
– なぜ「今」やるのか（タイミングの合理性）
– 一時的な思いつきではないか
書き方のコツ：
単に「好きだから」「儲かりそうだから」では不十分です。これまでの経験やスキルとの関連性を示し、この事業に取り組むべき必然性を伝えましょう。
例：「前職でIT企業に10年勤務し、中小企業のシステム導入を100社以上担当。その経験から、大分県内の中小企業にはITを活用した業務改善の余地が大きいと感じ、大分市を拠点にITコンサルティング事業を創業します。」
項目2：経営者の略歴等
審査担当者がここで見ているポイント：
– 事業に関連する経験・スキルがあるか
– 業界知識はあるか
– 過去の実績はあるか
書き方のコツ：
職務経歴書のように時系列で書くのが基本ですが、特に事業に直結する経験は詳しく記載しましょう。資格や受賞歴があれば忘れずに記載します。「未経験だが情熱がある」だけでは審査担当者は不安を覚えます。業界経験がない場合は、関連するスキルや学習歴でカバーしましょう。
項目3：取扱商品・サービス
審査担当者がここで見ているポイント：
– 具体的に何を売るのか
– ターゲットは誰か
– 競合との違い（差別化ポイント）は何か
書き方のコツ：
商品・サービスの内容を具体的に記載します。漠然とした記述ではなく、「誰に・何を・いくらで・どうやって提供するのか」が明確になるように書きましょう。
重要なのは「セールスポイント」の欄です。競合他社と比較して、自分のサービスがどう優れているのかを明確にします。価格、品質、スピード、アフターサービス、専門性、地域密着度など、差別化の軸を具体的に示しましょう。
項目4：取引先・取引関係等
審査担当者がここで見ているポイント：
– 売上の見込みに具体的な裏付けがあるか
– 取引先がすでに見えているか
– 仕入先・外注先は確保できているか
書き方のコツ：
すでに見込み客や取引先がある場合は、具体的に記載します。「現在、3社から業務委託の内諾を得ている」「前職のつながりで月5件の受注が見込める」など、数字を入れると説得力が増します。
まだ具体的な取引先が決まっていない場合でも、ターゲット層や営業戦略を具体的に記載しましょう。
項目5：従業員
創業時の従業員数（家族従業員含む）を記載します。一人で始める場合は「0人」と記載しますが、将来的な採用計画があれば備考に記載しておくとよいでしょう。
項目6：お借入の状況
個人の借入状況を記載します。住宅ローン、自動車ローン、カードローンなどがある場合は正直に記載しましょう。隠しても信用情報機関を通じて確認されますので、正直に書くことが信頼につながります。
項目7：必要な資金と調達方法
審査担当者がここで見ているポイント：
– 必要な資金を過不足なく見積もっているか
– 自己資金はいくらあるか
– 資金使途が明確か
書き方のコツ：
必要資金の内訳は、以下のように「設備資金」と「運転資金」に分けて記載します。
| 必要な資金 | 金額 | 調達方法 | 金額 |
|---|---|---|---|
| 【設備資金】 | 自己資金 | 300万円 | |
| パソコン・周辺機器 | 50万円 | 親族からの借入 | 100万円 |
| オフィス備品 | 30万円 | 日本政策金融公庫 | 400万円 |
| 内装工事費 | 100万円 | ||
| 【運転資金】 | |||
| 広告宣伝費 | 50万円 | ||
| 6ヶ月分の生活費 | 180万円 | ||
| 仕入資金 | 90万円 | ||
| その他経費 | 100万円 | ||
| 合計 | 600万円 | 合計 | 800万円 |
自己資金の割合は重要な審査ポイントです。日本政策金融公庫の新規開業資金では、融資額の1/10以上の自己資金が要件とされていますが、実務的には必要資金の3割程度の自己資金があると審査が通りやすくなるとされています。
項目8：事業の見通し（収支計画）
審査担当者がここで見ているポイント：
– 売上の根拠は何か（希望的観測ではないか）
– 経費の見積もりは現実的か
– 返済原資（利益＋減価償却費）は十分か
書き方のコツ：
収支計画は「創業当初」と「軌道に乗った後」の2パターンで作成します。
売上計画の根拠を明確に示すことが最も重要です。「なんとなく月100万円は売れるだろう」ではなく、以下のように具体的な根拠を示しましょう。
- 単価 × 客数で算出：例）コンサルティング月額5万円 × 契約20社 = 月商100万円
- 稼働率 × 日数で算出：例）1日2件の作業 × 単価3万円 × 稼働20日 = 月商120万円
- 業界平均との比較： 同業他社の売上データを参考にする
審査に通る事業計画書の5つのポイント
ポイント1：数字に根拠がある
「月商100万円を目指します」だけでは説得力がありません。なぜ100万円が達成可能なのか、その根拠を具体的に示しましょう。前職での実績、すでに獲得している見込み客、市場規模のデータなど、客観的な裏付けがあると審査担当者も納得しやすくなります。
ポイント2：自分の経験・スキルと事業が結びついている
審査担当者は「なぜこの人がこの事業をやるのか」という点を重視します。これまでの経験やスキルが事業内容と直結していると、実現可能性が高いと判断されます。未経験分野で創業する場合は、関連するスキルや、事前の学習・研修を受けた実績を示しましょう。
ポイント3：リスクと対策が記載されている
楽観的な計画だけを並べると、かえって信頼を損ねます。「売上が計画の70%にとどまった場合は、〇〇の施策で対応する」「競合が参入してきた場合は、△△で差別化する」といったリスクへの対策を記載しておくと、経営者としての冷静さと計画性が伝わります。
ポイント4：無理のない返済計画になっている
月々の返済額が利益を超えていないか、生活費は確保できるか。返済計画は余裕を持った設計にしましょう。目安として、月々の返済額は営業利益の50%以内に収まるのが理想的です。
ポイント5：自己資金を十分に準備している
自己資金が多いほど、融資審査は有利になります。「自分もリスクを負っている」という姿勢が、金融機関からの信頼につながります。コツコツと貯めた自己資金は、本気度の証明でもあります。
大分で事業計画書の相談ができる場所
事業計画書の作成に不安がある方は、以下の相談先を活用しましょう。
日本政策金融公庫 大分支店
創業融資の審査を行う機関そのものです。融資の申し込み前に、事業計画書の内容について事前相談を受けることもできます。「こういう計画で大丈夫か」を直接確認できる貴重な機会です。
大分商工会議所
経営指導員が事業計画書の作成をサポートしてくれます。小規模事業者持続化補助金の申請の際にもお世話になる機関ですので、早い段階から関係を築いておくと良いでしょう。
大分県よろず支援拠点
経営に関するあらゆる相談に無料で対応してくれる窓口です。事業計画書のレビューや、融資申請のアドバイスも受けられます。
中小企業診断士
事業計画の策定を専門的にサポートできるのが中小企業診断士です。市場分析、競合分析、財務計画の作成など、計画書の質を高めるための総合的なアドバイスを受けられます。
こんな方におすすめ
- 日本政策金融公庫で創業融資を申し込む予定の方： 創業計画書のテンプレートに沿った書き方を理解しておきましょう
- 大分銀行や豊和銀行に創業融資を相談する予定の方： 金融機関ごとに多少の様式の違いはありますが、求められる内容の本質は同じです
- 補助金の申請を検討している方： 補助金の審査も事業計画書の質で決まります
- 自分のビジネスを客観的に見つめ直したい方： 事業計画書を書く過程で、事業の強み・弱みが明確になります
よくある質問（FAQ）
Q. 事業計画書のテンプレートはどこで手に入りますか？
A. 日本政策金融公庫のホームページから「創業計画書」のテンプレート（Excel形式）を無料でダウンロードできます。業種別の記入例も公開されていますので、参考にしてください。
Q. 事業計画書は何ページくらいが適切ですか？
A. 日本政策金融公庫の創業計画書はA3用紙1枚です。より詳細な計画書を作る場合は、5〜10ページ程度が目安です。長すぎる計画書よりも、要点が整理された計画書の方が好まれます。
Q. 売上の見通しが立たない場合はどうすればいいですか？
A. 同業他社のデータや業界の市場規模を調べ、そこから自社の売上を推計する方法があります。また、テスト的に営業活動を行い、見込み客の反応を確認してから計画書に落とし込むのも有効です。
Q. 事業計画書を書いたことがなくても融資は受けられますか？
A. はい、多くの創業者が初めて事業計画書を書きます。最初から完璧を目指す必要はありません。まずは書いてみて、専門家にレビューしてもらいながらブラッシュアップしていくのが王道のアプローチです。
Q. 事業計画書の作成を代行してもらうことはできますか？
A. 中小企業診断士やコンサルタントに作成支援を依頼することは可能です。ただし、面談では計画書の内容について本人が説明する必要がありますので、丸投げではなく、一緒に作り上げるスタンスが大切です。
まとめ
創業融資審査に通る事業計画書を書くためのポイントは、以下の5つです。
- 数字に根拠がある → 売上計画は「希望」ではなく「根拠」で示す
- 経験と事業が結びついている → なぜ自分がこの事業をやるのかを明確に
- リスクと対策が記載されている → 楽観だけの計画は信用されない
- 返済計画に無理がない → 利益の範囲内で返済できるか
- 自己資金が十分にある → 本気度の証明
事業計画書は、融資を受けるための「通過儀礼」ではなく、自分のビジネスを成功に導くための羅針盤です。時間をかけて丁寧に作成し、不安な点は専門家に相談しながら仕上げていきましょう。
運営スタッフは中小企業診断士です。
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